Os planos de previdência privada são considerados como um bom investimento para aposentadoria ou para financiar os estudos dos filhos, mas isso não passa de mais um mito do mercado financeiro. Esses planos, em sua grande maioria, só trazem vantagens para as seguradoras e bancos que os vendem.
Os gerentes oferecem os PGBL divulgando a “grande vantagem” que é o benefício fiscal no imposto de renda . Mas o que, quase ninguém sabe, é que você não tem uma isenção fiscal, mas um diferimento fiscal.
Mas o que é diferimento fiscal? Diferimento fiscal é um termo pouco conhecido dos investidores. É uma vantagem fiscal que é concedida para algumas aplicações, que precisa ser bem pensada para quem está investido o dinheiro. Diferir é o mesmo que adiar.
Então isso quer dizer que, você que investe em PGBL (plano de previdência privada) pensando que não vai pagar Imposto de Renda, ou que vai pagar menos IR, vai pagar sim o IR, o imposto vai ser cobrado na hora do resgate de aplicação. Você está apenas adiando esse pagamento.
Existem outras desvantagens? Sim existem várias, vamos falar sobre elas.
Taxa de administração à é a remuneração que o gestor recebe por administrar o seu dinheiro, tendo ou não rentabilidade pra você. A cobrança é feita sobre o total aplicado ao longo de determinado tempo. Vamos ver um exemplo:
Ex.: digamos que o seu plano tem uma taxa de administração de 2% ao ano, se você investir no inicio R$ 8.000,00, o gestor do plano vai retirar R$ 160,00 ao longo do ano, quer você ganhe dinheiro ou não nessa aplicação. (É incrível a quantidade de pessoas que conversam comigo e nem sabe quanto pagam de taxa de administração no plano delas e ainda assim afirmam com muita certeza que fizeram um ótimo negócio).
Vamos continuar a falar de outra desvantagem desses planos, muitos deles possuem a taxa de carregamento. Essa taxa tem o objetivo de suprir os custos da empresa que administra a aplicação. Essa taxa é aplicada sobre cada contribuição.
Exemplo: Se você contribui com R$ 200,00 todo mês para o seu plano de previdência e ele tem uma taxa de carregamento de 1%, na realidade o dinheiro que está sendo aplicado é R$ 198,00. Os R$ 2,00 são retidos mensalmente para compensar os custos de aplicar o dinheiro.
Taxa de saída à é uma taxa cobrada caso você queira resgatar o valor investido antes do período contratado. É uma multa que serve para desestimular a sua saída do plano contratado.
A principal consequência dos planos de previdência privados conservadores é a sua baixa rentabilidade se comparados com o investimento em títulos públicos, por causa dessas taxas que são cobradas, todas elas diminui a sua rentabilidade.
Depois de ler tudo isso você deve querer ir correr ao seu banco para retirar todo o dinheiro que está lá aplicado no PGBL, mas NÃO FAÇA ISSO, justamente por causa das taxas que podem incidir sobre a retirada e porque o IR pode chegar a 35% se o seu plano tiver menos de 24 meses.
Você deve está se perguntando o que eu faço então? Eu sugiro que você faça três coisas:
1 – Suspenda os aportes imediatamente e direcione para outras aplicações mais rentáveis para você;
2 – Invista em educação financeira para saber realmente quais as melhores opções para o seu futuro financeiro;
3 – Não faça o resgate do seu plano de previdência, procure um plano de previdência que tenha uma taxa de administração no máximo de 1% ao ano e que não possua taxa de carregamento, e depois faça a portabilidade do seu plano de previdência atual para esse novo.
Existe a portabilidade de previdência privada do mesmo jeito que existe a portabilidade de telefone.
Como vimos a falta de informação pode custar muito caro pra você, invista em sua educação financeira. E a grande maioria dos planos de previdência privada são apenas vantajosos para os bancos e não para você. Estamos na era da informação.
Como escrevi em outro post, não confie no seu gerente, pois ele é apenas um vendedor técnico querendo atingir metas para o banco e para ele. Qualquer dúvida comente ou entre em contato comigo.
